Платежная система банка России

§ 4. Платежная система Банка России

Особое место среди платежных систем любой страны занимает платежная система центрального банка. Россия не является исключением.

В соответствии со ст. 3 Закона о Банке России обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы являются одной из целей деятельности Банка России. Для достижения указанной цели Центральный банк выполняет ряд функций, включая функцию оператора собственной платежной системы.

Платежная система Центрального банка Российской Федерации основана на использовании расчетной сети Банка России для переводов денежных средств.

Платежная система Банка России является ключевым механизмом в национальной платежной системе, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России. Через платежную систему Банка России проводится весьма существенная часть межбанковских платежей. Банк России совмещает свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы, оператора по переводу денежных средств, а также оператора услуг платежной инфраструктуры. При этом Банк России осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе в целях обеспечения стабильности национальной платежной системы и ее развития.

Платежная система Банка России обладает определенной спецификой, по сравнению с платежными системами других операторов, и особой значимостью в силу следующих причин. Большинство межбанковских расчетов в настоящее время осуществляется с использованием корреспондентской сети Банка России. В Банке России образуются так называемые расчетные активы, то есть денежные средства на корреспондентских счетах. Эти средства представляют собой требования участника расчетов к Банку России и позволяют гарантировать исполнение этим участником своих расчетных обязательств. Требования к центральному банку обычно свободно конвертируемы в другие ликвидные активы, деноминированные в той же валюте. Именно поэтому в большинстве системно значимых платежных систем расчеты проводятся через платежную систему центральных банков, и одной из задач центрального банка любой страны является предоставление ликвидного расчетного актива.

Таким образом, большинство расчетов урегулируется в настоящее время через счета, открытые в Банке России, что позволяет значительно снизить риски платежных систем.

Длительность периодов времени между инициацией платежа и его урегулированием является основным показателем эффективности платежной системы. Способность платежной системы быстро распределять большие суммы денег приводит к ускорению оборота денежных средств в денежно-кредитной системе страны. Достижению этой цели способствует право кредитных организаций — операторов по переводу денежных средств кредитовать банковские счета своих клиентов. Однако особую значимость кредитование счета приобретает при осуществлении межбанковских расчетов. Банки нередко испытывают проблемы с ликвидностью. Для недопущения задержек в исполнении расчетных операций из-за нехватки денежных средств в виде остатков на банковских корреспондентских счетах Банк России использует такие виды кредитования, как внутридневные кредиты и кредиты овернайт.

Внутридневной кредит — это кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка. Кредит овернайт — это кредит Банка России, предоставляемый банку в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита.

Платежные системы центральных банков, как правило, являются системами переводов крупных сумм на валовой основе. Они осуществляют основной объем переводов денежных средств, так как обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей, минимизируют риски неплатежей. Это, в свою очередь, способствует развитию частных розничных платежных систем, которые используют корреспондентскую сеть центральных банков для завершения межбанковских расчетов. Кроме того, платежные системы центральных банков могут предоставлять участникам платежных систем услуги клиринга, процессинговые услуги и т.п., в том числе по договорам с соответствующими коммерческими юридическими лицами. Эффективная инфраструктура платежной системы центрального банка делает ее привлекательной для частных платежных систем и способствует развитию национальной платежной системы в целом.

Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в национальной платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в национальной платежной системе Российской Федерации. Платежная система Банка России обеспечивает осуществление расчетов в рублях посредством корреспондентских счетов, открытых в Банке России.

Наконец, публичную значимость платежной системе Банка России придает также то обстоятельство, что она обеспечивает удовлетворение интересов всего общества и государства, поскольку обслуживает счета бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, открытые в Банке России Федеральному казначейству.

Вышеизложенные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации.

Необходимость усовершенствования платежной системы Банка России привела к построению с 2003 г. системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей впоследствии название системы БЭСП («Банковские электронные срочные платежи»). Эта система была введена в эксплуатацию с 23 июля 2007 г.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

  • систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;
  • более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;
  • систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;
  • систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней;
  • системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного-пяти операционных дней;
  • ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

Совокупность систем расчетов и расчетных механизмов, обеспечивающих проведение платежей в каждом из регионов (группе регионов) Российской Федерации, в соответствии с установленными графиками по местному времени в девяти часовых поясах, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

Платежная система Банка России является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков: «никто и никогда еще не выстраивал платежную систему, которая позволяла бы проводить платежи в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон».

Участниками платежной системы Банка России являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации (филиалы), Федеральное казначейство и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами). Банковские счета участникам, являющимся клиентами Банка России, открываются в подразделениях расчетной сети Банка России.

В платежной системе Банка России функции управления платежной системой Банка России и мониторинга ее функционирования распределены между тремя уровнями: федеральным (система БЭСП — центральный аппарат Банка России), региональным (региональные компоненты — территориальные учреждения Банка России) и локальным (подразделения расчетной сети Банка России).

Порядок функционирования платежной системы Банка России, в том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России и другие вопросы определяются Положением Банка России о платежной системе Банка России от 29 июня 2012 г. № 384-П (далее — Положение № 384-П).

Банк России в платежной системе Банка России является одновременно и оператором платежной системы, и оператором услуг платежной инфраструктуры, и оператором по переводу денежных средств. Он осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги. Банк России вправе также привлекать сторонние организации в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России. В этом случае порядок взаимодействия между Банком России и привлеченной организацией, между участниками платежной системы и привлеченной организацией, а также между Банком России и участниками платежной системы определяется соответствующими двусторонними договорами.

Для осуществления перевода денежных средств кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, должна иметь в Банке России один корреспондентский счет.

В платежной системе Банка России предусматривается прямое участие. Критерием участия в платежной системе Банка России является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника в Банке России.

Прямое участие в платежной системе требует открытия в расчетном центре банковского счета организации, становящейся прямым участником, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.

Приостановление участия в платежной системе Банка России не применяется. Участие организации в платежной системе Банка России прекращается после прекращения договора счета либо для кредитной организации (ее филиала) с момента отзыва (аннулирования) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Перевод денежных средств осуществляется через систему БЭСП в режиме реального времени (сервис срочного перевода) и через системы внутрирегиональных электронных расчетов (БЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР), а также с применением почтовой и телеграфной технологии (сервис несрочного перевода).

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента Банка России в Банке России, для кредитной организации (ее филиала) с учетом внутридневного кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации (ее филиала) Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.

Перевод денежных средств осуществляется на основании распоряжений клиентов Банка России, поступающих в Банк России в электронном виде и на бумажном носителе, а также на основании распоряжений подразделений Банка России, составленных в электронном виде или на бумажном носителе.

Перевод денежных средств осуществляется в валюте Российской Федерации.

Безотзывность перевода денежных средств наступает после завершения контроля достаточности денежных средств при положительном его результате.

Окончательность перевода денежных средств наступает после зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств — клиента Банка России, на корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации (ее филиала), обслуживающей получателя средств или являющейся получателем средств, на счет Банка России.

В платежной системе Банка России отсутствуют условия осуществления перевода денежных средств, перевод денежных средств является безусловным.

В платежной системе Банка России перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями, расчетов инкассовыми поручениями и расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование).

Платежная система Банка России функционирует ежедневно, за исключением выходных и нерабочих праздничных дней, установленных законодательством Российской Федерации, если иное не определено Банком России. Регламент функционирования платежной системы Банка России установлен приложением 9 к Положению № 384-П. Особенности проведения процедур приема к исполнению и исполнения распоряжений и т.п. установлены Положением Банка России о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П, которое определяет правила функционирования системы БЭСП.

Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений. Под режимом реального времени в системе БЭСП понимается режим проведения платежей, при котором обеспечивается осуществление расчетов непрерывно в течение операционного дня системы БЭСП и немедленно по мере поступления электронных платежных сообщений в систему БЭСП.

Таким образом, платежная система Банка России:

  • позволяет осуществлять зачисление денежных средств на счет клиента в день их списания со счета плательщика, то есть в режиме реального времени;
  • за счет предоставления внутридневных кредитов и кредитов овернайт дает возможность осуществлять управление ликвидностью кредитных организаций и поддерживать ее на необходимом уровне;
  • позволяет Банку России осуществлять денежно-кредитную политику более эффективно.

Далее – § 5. Национальная система платежных карт (НСПК) и платежная система «Мир»

«Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года» (одобрена решением Совета директоров Банка России от 16.07.2010, протокол N 16)

Одобрена
решением Совета директоров
Центрального банка
Российской Федерации
(протокол N 16 от 16 июля 2010 г.)
КОНЦЕПЦИЯ
РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БАНКА РОССИИ
НА ПЕРИОД ДО 2015 ГОДА
Введение
Концепция развития платежной системы Банка России (далее — Концепция) разработана в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (N 86-ФЗ от 10.07.2002) с учетом «Стратегии развития платежной системы» (утверждена Советом директоров Банка России протокол N 15 от 01.04.1996), «Стратегии развития финансовых рынков до 2020 года» (одобрена Президиумом Правительства Российской Федерации 01.12.2008), «Концепции создания международного финансового центра в Российской Федерации» (одобрена Правительством Российской Федерации 05.02.2009), международного опыта развития платежных систем, в том числе Ключевых принципов для системно значимых платежных систем (опубликованы Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, январь 2001), стандарта Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения» (СТО БР ИББС-1.0-2010), введенного в действие распоряжением Банка России от 21.06.2010 N Р-705.
Концепция предназначена для планирования и координации деятельности структурных подразделений Банка России, консолидации усилий и ресурсов Банка России с учетом его полномочий и опыта в области платежных систем и расчетов в целях дальнейшего развития платежной системы Банка России, предусматривающего создание отвечающей современным требованиям единой, универсальной, централизованной на федеральном уровне системы расчетов для проведения срочных и несрочных платежей.
Концепция адресована также банковскому сообществу, участникам финансовых рынков, органам государственной власти и управления, органам местного самоуправления, хозяйствующим субъектам, а также широкой общественности для ознакомления и возможной координации своей деятельности с установленными в ней направлениями.
1. Цели Банка России в отношении платежной системы
Банка России
1.1. Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в качестве целей деятельности Банка России установлено, наряду с обеспечением устойчивости рубля и банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система, прежде всего платежная система Банка России, поддерживает устойчивость рубля, используя его в качестве средства платежа, а также способствует укреплению банковской системы Российской Федерации путем осуществления межбанковских расчетов. Таким образом, цели деятельности Банка России по защите и обеспечению устойчивости рубля, а также по развитию и укреплению банковской системы взаимоувязаны с обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования его платежной системы.
1.2. Банк России, согласно указанному закону, наряду с другими выполняемыми им функциями, устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты.
1.3. Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в платежной системе Российской Федерации.
Вышеизложенн
Страницы: 1 2 3 … 7 8 9

Управление рисками платежной системы

НПС подвержена рискам, т.е. вероятно возникновение неблагоприятных последствий для бесперебойности ее функционирования с учетом размера причиняемого ущерба, поэтому предусматривает комплекс мероприятий по их снижению. Управление присутствующими в системе рисками оператор может проводить либо самостоятельно, либо коллегиально, путем создания специального органа, либо передавая функции по оценке и управлению рисками операторам платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру.

Способы управления рисками предусматривают:

  • 1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска;
  • 2) создание гарантийного фонда платежной системы;
  • 3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы;
  • 4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня;
  • 5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств;
  • 6) обеспечение возможности предоставления кредита;
  • 7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива;
  • 8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы.

Сегодня реально на все элементы национальной платежной системы распространяется контроль Банка России за соблюдением требований законодательства страны операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры. Наиболее перспективные направления деятельности Банка России по наблюдению и контролю за НПС показаны на рис. 4.3.

Как следует из рисунка, с учетом требований нового законодательства о НПС важными направлениями обеспечения стабильности ее функционирования можно считать;

  • • совершенствование правовой базы в сфере переводов денежных средств и функционирования платежных систем;
  • • законодательное закрепление института саморегулируемой организации в сфере НПС;
  • • реализация унифицированного подхода к лицензированию операторов по приему платежей для совершения ими ограниченного круга банковских операций;
  • • приведение в соответствие с международными стандартами расчетов, в том числе по инкассо и аккредитивной формы расчетов;
  • • на постоянной и комплексной основе отработка системы надзора и контроля в НПС.

Заметим, что российской НПС предстоит еще немало преобразований.

Надзор и наблюдение Банка России за НПС

В современных условиях по-прежнему актуальна проблема усиления надзорных функций банка России. Надзор и наблюдение современного центрального банка за обеспечением непрерывного функционирования НПС (за платежными механизмами страны и их планируемыми изменениями) определяется понятием оверсайт.

Оверсайт платежных и расчетных систем (payment and settlement system oversight – PSSO), во многом базируется на обязанностях и полномочиях, которые имеют центральные банки в том или ином государстве. Центральные банки

Рис. 4.3. Перспективные направления деятельности Банка России по наблюдению в НПС

стремятся оказывать влияние на структуру и функционирование платежных и расчетных систем для достижения целей государственной политики по поддержанию денежной и финансовой стабильности. В соответствии с Законом о НПС надзор определен как понятие, означающее контроль за соблюдением поднадзорными организациями требований закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, а наблюдение как различные виды деятельности Банка России, направленные на совершенствование субъектами НПС своей деятельности и оказываемых услуг, а также на развитие платежных систем, платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России (табл. 4.1). Соотнесение требований Закона о НПС и международных стандартов позволяет сделать вывод о том, что в совокупности надзор и наблюдение в НПС России адекватны оверсайту.

Таблица 4.1

Стандарты деятельности

Оверсайт (PSSO)

Надзор-наблюдение в НПС

Цели

Достижение целей государственной политики по поддержанию денежной и финансовой стабильности. Надежность и эффективность платежных и расчетных систем

Обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие

Приоритет

Для всех центральных банков всегда приоритетны аспекты системного риска (надежности). Но в определенный момент, когда системный риск нс является первостепенным, приоритетным может стать обеспечение эффективных форм согласованного взаимодействия инфраструктур (например, при неадекватной рыночной инфраструктуре)

Законом вводится понятие бесперебойности функционирования платежной системы и ставится задача достижения гарантированного уровня обеспечения бесперебойности оказания операционных услуг. Система управления рисками рассматривается как способ обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы. Приоритетными определены задачи наблюдения в НПС в отношении системно и социально значимых платежных систем

Сфера (охват)

Состав объектов оверсайта назначается законодательно или государством (уполномоченным органом), при этом могут определяться количественные и качественные критерии доя назначения. В сферу оверсайта могут включаться:

  • • платежные системы;
  • • расчетные системы
  • (по ценным бумагам; по конверсионным операциям);
  • • крупные банки- корреспонденты;
  • • платежные инструменты;
  • • сторонние поставщики услуг

В надзоре:

  • • кредитные организации (операторы по переводу денежных средств);
  • • другие, не являющиеся кредитными организациями, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры (поднадзорные организации)

В наблюдении:

  • • наблюдаемые организации (операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры), другие субъекты НПС;
  • • объекты наблюдения (платежные системы, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежные инфраструктуры)

Стандарты наблюдения

Базовые международные:

  • • ключевые принципы для системно значимых платежных систем (КПСЗПС);
  • • рекомендации для расчетных систем по ценным бумагам (РСЦБ);
  • • рекомендации для центральных контрагентов;
  • • новые рекомендации (в настоящее время – проект) для инфраструктур финансового рынка (Веб-сайт Банка России cbr.ru/today/paymentsystem/docs/Consultative%20report%20/final_rus_.pdf)

В надзоре:

• нормы Закона о НПС (прямого действия), в том числе:

ст. 24 (на базе КПСЗПС); ст. 25 (клиринг и расчет); ст. 28 (система управления рисками);

• требования новых (будущих) нормативных актов Банка России

В наблюдении:

• рекомендации Банка России

Виды деятельности

Мониторинг, оценка, инициирование (при необходимости) изменений

Надзор:

  • • сбор и анализ отчетности;
  • • инспекционные проверки;
  • • меры воздействия Наблюдение:
  • • приоритетность для значимых платежных систем – мониторинг, оценка, инициирование изменений;
  • • другие – мониторинг

Введение оверсайта в НПС является закономерным процессом ощутимого роста количества и сумм ежедневно обрабатываемых переводов, мгновенностью транзакций, высокой активностью на рынке небанковских институтов, усложнением задействованных технологий при осуществлении платежей. Вышеназванное вызывает необходимость включения в обязанности Банка России не только задач осуществления надзора и наблюдения за платежами и расчетами, но и ответственности за регулирование и надлежащее функционирование ППС. В его обязанность входит также разработка и принятие стратегии развития НПС, ее модернизация. Все это обеспечивается через функции Банка России как координатора усилий всех участников национальной платежной системы. При столь активном возложении функций регулирования, контроля и надзора па Банк России, происходит возложение на него и всей ответственности. При нынешней системе распределения полномочий между различными регулирующими органами, единый надзорный центр призван устранить ситуации, когда участники платежей используют противоречия в его регулировании разными органами. Пока функции одних органов налагаются на функции других, присутствует избыточное регулирование и возникают противоречия в принятых решениях. Введение единого регулятора упрощает систему межведомственного согласования по различной отчетности и другим вопросам. Однако опыт ряда стран показал, что функции по регулированию и надзору за платежами и расчетами значительно эффективнее, если надзорное ведомство само подконтрольно.

Механизм регулятора платежной системы должен строиться на основе развития конкурентоспособного банковского рынка России. Это предполагает формирование благоприятного климата, без которого невозможно повысить привлекательность банковского продукта – обслуживания платежей. Поэтому активно обсуждаются вопросы отработки эффективного механизма деятельности Национального платежного совета с участием профильных ассоциаций. Необходимо отметить, что в ближайшее время намечается изменение инфраструктуры рынка платежей и расчетов. В частности, возможно создание центрального депозитария, который мог бы обслуживать все торговые площадки, работать со всеми регистраторами и быть единственным мостом между российскими и зарубежными фондовыми рынками. Не менее важно восстановление единой клиринговой структуры по всем сегментам российского финансового рынка. Структурные изменения позволят ускорить и упростить расчеты, снизить риски при их проведении и, как следствие, произвести снижение издержек участников рынка платежей.

  • Статья 28 Закона о НПС.
  • Обаева А. С. Указ. соч.
  • Тамаров П. А. Надзор и наблюдение в платежной системе России: сопоставление с международной практикой // Банковское дело. 2012. № 2.

Вопрос 3. Организационная структура Национальной Платежной Системы (НПС), роль и функции Банка России

В июне 2011 года принят Федеральный Закон № 161 «О национальной платежной системе» (далее ФЗ о НПС), который является основой правового регулирования всех элементов платежной системы и, как следствие, важнейшим фактором повышения ее надежности.

В законе введено понятие Национальной платежной системы (НПС) – это совокупность операторов по переводу денежных средств ( включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры ( субъекты национальной платежной системы).

С принятием закона о НПС создана правовая основа для интенсивного развития НПС. Организационная структура НПС:

1) Операторы по переводу денежных средств:

— Банк России

— Внешнеэкономический банк

— Кредитные организации, обладающие правом на осществление переводов денежных средств.

2) Операторы по переводу электронных денежных средств:

— Кредитные организации, в том числе некоммерческие организации, которые имеют право на осуществление переводов без открытия лицевого счета(блиц-переводы).

3) Оператор платежной системы – юридическое лицо, определяющий правила платежной системы и выполняющий иные обязанности.

Оператор платежной системы обязан:

— определять правила платежной системы, контролировать их соблюдение участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

— привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры;

— контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

— вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;

— организовывать систему управления рисками в платежной системе;

— оценивать риски в платежной системе и управлять ими;

— обеспечивать возможность досудебного рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

4) Операторы услуг платежной инфраструктуры:

— Банк России или Внешнеэкономбанк;

— кредитные организации, некоммерческие организации выступают как операционный центр, платежный клиринговый центр или расчетный центр.

Операционный центр должен обеспечивать участникам платежной системы и их клиентам доступ к услугам по переводу денежных средств. Чаще всего осуществляются в электронной форме. Он несет ответственность за реальный ущерб, возникший вследствие неоказания или ненадлежащего оказания операционных услуг.

Платежно — клиринговый центр – это организация, принимающая к исполнению распоряжения участников платежной системы о переводе денежных средств и выполнений иных действий.

Расчетный центр – это организация, которая в рамках платежной системы исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по их банковским счетам, а также подтверждает исполнение этих распоряжений.

В платежной системе может быть несколько операционных, расчетных и платежно-клиринговых центров.

На основании ФЗ «О Национальной Платежной Системы» Банк России получил новые полномочия по надзору и наблюдению в национальной платежной системе. Его полномочия в этом направлении организовались деятельностью кредитных организаций и не распространяется на платежные системы. В отношении них у Банка России надзорные полномочия отсутствовали. Все эти недостатки устранены в законе о НПС.

В отличии от надзора в НПС, который нацелен на обеспечение исполнительных, законодательных и нормативных требований, наблюдается в НПС ориентированно на задачи развития, следования стандартам лучшей мировой или отечественной практики, рекомендации Банка России в целях обеспечения оптимального решения кредитными организациями и платежными системами задач эффективности и бесперебойности, а также адекватности НПС потребностям экономики, банковского сектора и финансового рынка РФ.

В связи с принятием ФЗ «О НПС» ряд законодательных актов претерпел существенные изменения, которые описываются в ФЗ. О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «О НПС» №162, который вносит изменения более чем в 20 ФЗ и инструкций БР.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» понятие расчеты как банковские операции было заменено термином перевод денежных средств.