Отмена зарплатного рабства

«Зарплатное рабство» ушло, но вольную не дали

Отмена «зарплатного рабства» в нашей стране не привела к реальным изменениям. Желание сотрудника самостоятельно выбрать банк для перечисления своего заработка встречает отпор в бухгалтерии. И хотя кредитные организации не ожидают массовых перебежек со стороны работников, уже готовы предложить клиентам индивидуальные зарплатные карты.

Выделиться из толпы хочется не только ярким нестандартным личностям. Обычный сотрудник, который решил получать зарплату на карту не того банка, с которым у работодателя заключен договор, автоматически становится «белой вороной». При том, что сейчас на это есть вполне законные основания. В ноябре прошло года президент Владимир Путин отменил «зарплатное рабство», одобрив поправки в статью 136 Трудового кодекса РФ. «Работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за пять рабочих дней до дня выплаты», – говорится в документе.
Бухгалтерии, конечно, к таким единоличникам относятся негативно. На каждого «отказника» идет отдельная платежка, а в рамках корпоративного договора суммы можно зачислять реестром. Впрочем, массовых восстаний против корпоративных зарплатных проектов никто и не ожидает.
«В условиях стагнации рынка, в условиях тотальной экономии на издержках, предприятия вряд ли станут усложнять себе жизнь, – говорит управляющий регионального филиала ВТБ24 Светлана Щеголева. – Возможность перечисления заработной платы по индивидуальным реквизитам и ранее существовала. Многие предприятия сотрудничают с двумя-тремя банками по зарплатному проекту. Но работать с одним и с неограниченным числом банков – это большая разница. Сегодня организация зарплатного проекта позволяет снизить нагрузку на бухгалтерию предприятия – автоматизировать выплату зарплаты, сократить документооборот. Кроме того, он позволяет организации и ее сотрудникам получить уникальные льготные условия обслуживания в банке».
Собеседница напомнила, что для работников предприятий в рамках зарплатного проекта выпуск и обслуживание карт происходит бесплатно, существуют специальные предложения по кредитованию и многие другие привилегии. «Выход же на индивидуальное перечисление по указанным реквизитам усложнит работу бухгалтерий предприятий. Представьте, что им нужно будет сбрасывать не один-два реестра в один-два банка, а сто реестров в сто банков. Усложнится и система отслеживания своевременного поступления зарплаты сотрудникам, поскольку у разных банков своя организация расчетов. Для работников предприятий возрастет стоимость обслуживания карт, поскольку они будут уже пользоваться индивидуальными тарифами, а не коллективными», – резюмировала г-жа Щеголева.
Индивидуальные зарплатные карты
В то же время некоторые кредитные организации готовы предложить клиентам индивидуальное зарплатное обслуживание с соответствующими привилегиями. «Если раньше бесплатно обслуживаться в Альфа-банке физическому лицу можно было только в рамках зарплатного проекта, то теперь у нас есть индивидуальная зарплатная карта, – говорит директор по розничному бизнесу регионального оперофиса Альфа-банка Анна Иванова. – После вступления в силу закона об отмене «зарплатного рабства» каждый сотрудник может прийти и сказать, что не хочет получать зарплату на карту банка, с которым заключен корпоративный договор. В этом случае можно оформить индивидуальную зарплатную карту и отдать реквизиты в бухгалтерию своей компании, чтобы деньги перечислялись туда». Но в банке понимают, что это «головная боль» для предприятия, поэтому бухгалтерии противятся такому подходу.
Перейти на индивидуальное обслуживание можно и в Райффайзенбанке. Таким образом здесь намерены дополнительно привлечь лояльных клиентов, которые начнут переводить в банк свою зарплату и получать все преимущества зарплатных клиентов.
«Зарплатные клиенты более надежные, поэтому продукты для них более выгодные, – поясняет начальник управления корпоративных продаж Банка Хоум Кредит Игорь Вирясов. – Например, кредитные продукты по более низким ставкам, с меньшим пакетом документов и с повышенным процентом одобрения, депозиты с более высокой ставкой, бесплатные межбанковские переводы через интернет-банк, бесплатное снятие наличных в банкомате любого банка». Он рассказал, что в Банке Хоум Кредит зарплатное обслуживание предлагается пока только в рамках корпоративного проекта, но уже в ближайшее время в планах запустить индивидуальное.
По словам экспертов, клиенты, которые оформили пластиковую карту в банке именно потому, что отказались от общего зарплатного проекта в своей компании, есть, но это единичные случаи.
Оксана Олейник

Вкладам даруют свободу

О «банковском рабстве» глава Банка России Эльвира Набиуллина упомянула в споре на форуме Finopolis с президентом Сбербанка Германом Грефом о роли крупных банков в развитии финансовых технологий и о том, является ли банковский рынок, половину которого контролирует Сбербанк, конкурентным.

Фактически речь идет не о рабстве, а о крепостном праве — во-первых, «зарплатное рабство» уже отменено, и клиенты по закону вольны выбирать, где оформить зарплатную карту, во-вторых, можно избежать уплаты межбанковских комиссий при перекладывании денег из банка в банк, если их обналичить. ЦБ предлагает пойти дальше, вдохновляясь примером полной отмены «мобильного рабства».

Как пояснил журналистам первый зампред Банка России Сергей Швецов, предлагается запретить банкам иметь разные тарифы на переводы «внутри и вовне», он рассчитывает, что законопроект об этом будет внесен в весеннюю сессию Госдумы.

Переводы внутри банка обычно бесплатны, вовне — обходятся от 1 до 2 процентов от суммы.

Также полную отмену комиссий или сведение их к минимуму предполагает платформа мгновенных P2P-платежей, которую создает ассоциация «ФинТех» под эгидой Банка России. Она будет запущена в следующем году, который во многих отношениях может стать переломным для финансового рынка: тогда же планируется завершить начатое в середине этого года присоединение банков к системе удаленной биометрической идентификации (при этом обсуждается освобождение от этой обязанности небольших банков, не работающих с физлицами, рассказала Набиуллина на вопрос «РГ»), а также запустить финансовые «магазины на диване» — проект «Маркетплейс», к которому на форуме присоединились первые 16 банков и пять онлайн-витрин. Там можно будет оформить кредит, открыть вклад, а в перспективе и получить более сложные продукты, не выходя из дома и ни разу не переступив порога банка.

Переход финансового рынка в интернет помимо очевидных преимуществ несет повышенные риски для граждан. Так, результативность хакерских атак непосредственно на банки, по данным за истекший период этого года, снизилась в 14 раз, до 76,5 миллиона рублей (результат 20 атак). Банки стали более защищенными, и злоумышленники, среди которых все больше и больше откровенных дилетантов (нехитрые инструменты взлома можно купить) усиливают интерес к банковским клиентам.

Одна из тревожащих Банк России тенденций — в последнее время набирает обороты взлом аккаунтов в соцсетях и электронной почты с целью рассылки по списку контактов их владельцев просьб о материальной помощи от их имени. Суммы запрашиваются небольшие, но пострадать может множество людей, предупредил первый заместитель директора департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев. Кроме того, взлом аккаунта грозит потерей всех денег на счете, поскольку банки стали привязывать доступ в онлайн-кабинеты к соцсетям.

Реквизиты к аккаунтам попадают в распоряжение взломщиков от владельцев преступных бот-сетей: из непригодных к чему-либо другому ботов (зараженных компьютеров) злоумышленники выжимают хотя бы доступы к каким-либо сетевым ресурсам. Они продаются в Даркнете оптом, единица измерения этого товара — тысяча, а цены начинаются от нескольких долларов за тысячу, говорится в представленном на форуме отчете Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России.

Клиенты получат долгожданную свободу, если Банк России добьется запрета на повышенные тарифы при переводах денег из банка в банк

В целом злоумышленники используют три вида атак, чтобы получить доступ к платежным реквизитам карт или побудить человека в юридическом смысле добровольно расстаться с деньгами. Все они основаны на беспечности, любопытстве, доверчивости или стремлении людей сэкономить.

В отношении наименее защищенных категорий (пенсионеры, лица с особыми потребностями, жители удаленных населенных пунктов) по-прежнему эффективны телефонные звонки и смс с текстом наподобие «Ваша карта заблокирована»: завладев вниманием жертвы и преодолев порог недоверия, злоумышленник побуждает ее сообщить платежные реквизиты или совершить перевод самостоятельно.

Люди, активно пользующиеся интернетом, становятся жертвами спам-рассылок, рассчитанных на разные категории получателей: это сообщения о скидках и компенсациях, предложения о знакомстве и так далее. Они содержат вредоносные файлы или ссылки на фишинговые сайты, например, на фальшивые интернет-магазины.

Часто становятся жертвами злоумышленников владельцы смартфонов на Android — как правило, для получения доступа к их счетам преступники используют вредоносные программы, работающие с системами смс-банкинга или создающие поддельные окна приложений онлайн-банкинга, говорится в отчете. Пользователи сами вводят туда все реквизиты своих карт. В 2017 году мошенники такими путями похитили у физлиц около миллиарда рублей.