Оплата предусмотренного банком штрафа является обязательством должника

3. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

В связи с тем что действующее законодательство признает договор банковского кредитования двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает, прежде всего, за нарушение сроков возврата кредита по правилам ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которой, если иное не установлено законом или договором, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, за пользование кредитом. Таким образом, действующее законодательство предусматривает за нарушение сроков возврата кредита уплату банковского процента сверх установленного договором процента за предоставление кредита. На практике в кредитных договорах за просрочку возврата денежных средств клиент обязан уплатить банку повышенные проценты.
Необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Л.Г. Ефимова предлагает три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом.
Во-первых, их можно рассматривать как неустойку за нарушение срока возврата кредита.
Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты.
42 См.: Вестник Высшего арбитражного суда РФ. 1998. № 2. С. 43—44.
В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов, если же они этого не сделали, то на наш взгляд, вполне обоснованной является точка зрения Л.Г. Ефимовой, согласно которой повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, то есть состоящие из обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, по которому в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, денежные средства предоставляются банком именно с целью получения вознаграждения за их использование заемщиком.
В случае невозврата в срок кредита заемщик продолжает пользоваться средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, он нарушил обязательство возвратить в срок полученные денежные средства, за это он должен уплатить банку неустойку.
Однако практика идет по другому пути и признает повышенные проценты неустойкой за нарушение сроков возврата кредита.
Коммерческий банк «Донинвест» обратился в Арбитражный суд Ростовской области с иском к открытому акционерному обществу «Азовская судоверфь» о взыскании 2006472914 рублей (с учетом увеличения суммы иска), в том числе 300 000 000 руб. задолженности по кредиту, 86 250 000 руб. процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, 1 620 222 914 руб. повышенных процентов, начисленных за пользование кредитом сверх установленного срока и на не уплаченные в срок обычные проценты. Решением от 19.01.96 иск удовлетворен полностью. Постановлением апелляционной инстанции от 11.04.96 решение оставлено без изменений, поскольку повышенные проценты не являются неустойкой и взыскание их с основной задолженности и с процентов за пользование ссудой при нарушении сроков возврата предусмотрено договором и не противоречит статье 395 ГК РФ.

Заместителем председателя Высшего арбитражного суда Российской Федерации был принесен протест, в котором было предложено названные судебные акты изменить, определив природу повышенных процентов как неустойку и снизив ее до 100 000 000 руб. Президиумом Высшего арбитражного суда РФ протест был удовлетворен по следующим основаниям.
По кредитному договору от 04.08.95 № 4/8 КБ «Донин- вест» предоставил акционерному обществу 300 000 000 руб. на срок до 03.11.95 с уплатой за пользование кредитом 115 процентов годовых.
Пунктом 6.1 договора предусмотрена оплата банку повышенной ставки в размере 5 процентов от суммы непогашенной задолженности за каждый день просрочки при нарушении сроков погашения ссуды и начисленных процентов.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Таким образом, при нарушении срока возврата кредита кредитор вправе требовать с заемщика уплаты неустойки (штрафа, пени).
Исходя из смысла п. 6.1 кредитного договора повышенные проценты следует рассматривать как неустойку, которая может быть начислена только на сумму собственно кредита без учета процентов за пользование им.
Ст. 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить неустойку при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Взысканные судом 1 620 222 914 руб. повышенных процентов в размере 5 процентов от суммы непогашенной задолженности за каждый день просрочки следует рассматривать как неустойку, которая явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Учитывая указанное обстоятельство, размер неустойки, начисленной за пользование кредитом сверх установленного срока, был снижен судом до 100 000 000 руб.
В части взыскания 300 000 000 руб. кредита, 86 250 000 руб. процентов за пользование им в установленный договором срок судебные акты были оставлены без изменения42.
Следует отметить, что на практике, помимо договоров, предусматривающих ответственность в виде уплаты повышенных процентов, встречаются и договоры, в которых заемщик при невозврате кредита в срок продолжает платить проценты за пользование кредитом в обычном порядке, а за нарушение обязательств платит кредитору пени за просрочку платежа.
Особое положение банков налагает свою специфику на условия оплаты просроченных кредитов, полученных самими банками. Здесь банки более единодушны, и, как правило, оплата просроченных им кредитов всегда сопровождается резким повышением ставок оплаты. В итоге просроченная задолженность начинает расти по ставкам двойной оплаты с вынесением просроченных процентов на тот же счет просроченных ссуд с последующим начислением процентов на проценты (клиенты, обслуживаемые в другом банке, в этом отношении оказываются в привилегированном положении). Действующие правила банковского учета определяют вынесение просроченных банками процентов на счета прочих дебиторов, где не предполагается обязательного начисления процентов на проценты. Обрекая имеющуюся задолженность на безнадежный характер, банки, в конечном итоге, вынуждены погашать ее за счет своих резервов. Таким образом, продолжая начислять проценты по счету просроченных кредитов, банки фактически увеличивают сумму будущего платежа за счет собственных фондов.

По международно-признанным стандартам банковского кредитования по просроченной свыше определенных сроков задолженности начисление процентов прекращается. В о-
43 См.: Бюллетень Верховного суда РФ. 1992. № 12. С. 2.
течественной практике до настоящего времени данная проблема не решена и положение о порядке начисления процентов исключает возможность прекращения начислений по просроченным кредитам. Тем не менее банки не оставляют попыток найти собственные способы решения этой проблемы. Одним из вариантов такого решения является прекращение начисления процентов по просроченной задолженности путем ее оформления претензиями с последующим вынесением признанной претензии на счет дебиторов, где, как уже отмечалось, не предполагается начисление процентов на имеющуюся задолженность. В качестве другого способа решения проблемы используется включение в договоры кредитования санкций за просрочку платежа в форме штрафов и пени. Заменив оплату просрочки по повышенным ставкам разовыми штрафами, банк получает возможность выносить взимаемую плату за просроченный кредит на счета дебиторов и избегать, таким образом, начисление процентов на проценты.
Привлечение сторон к ответственности в определенной мере зависит от степени виновности сторон в несвоевременном исполнении условий возврата средств. Виновным может быть не только заемщик, но и кредитор. В этом случае в соответствии со ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты, а также имеет право на возмещение причиненных просрочкой кредитора убытков.
Наличие вины заемщика в неисполнении обязательств возврата денежных средств, в соответствии с ГК РФ, является условием ответственности только в случае, если заемщиком является физическое лицо и кредит выдан на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Если же кредит предоставлен предпринимателю или юридическому лицу на цели предпринимательской деятельности, то повышенные

  1. См.: Анненков К. Система русского гражданского права. Т. III: Права обязательственные. СПб., 1901. С. 241.
  2. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М., 1995. С. 293.

проценты должны взыскиваться вне зависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита. Банки также несут ответственность перед своими клиентами независимо от своей вины.
Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат кредита, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. Так, например, в договорах предусматривается возможность банка при ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика или при внезапно обнаружившимся отсутствии обеспечения кредита и т.п. досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор. Практически такое расторжение выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи кредита, даже если это было обусловлено договором. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

Так, например, по договору от 13 июля 1988 г. Агонии получил в отделении Сбербанка РСФСР денежную ссуду в размере 2000 руб. на строительство надворных построек.
Решением Прионежского районного народного суда Карельской АССР от 29 июля 1989 г. был удовлетворен иск Прионежского отделения Сбербанка РСФСР о взыскании с Ага- нина в связи с нецелевым использованием ссуды 2 210 руб.
19 апреля 1991 г. отделение Сбербанка обратилось в суд с иском к Аганину о взыскании процентов по полученной ссуде в размере 274 р. 92 к., которые были начислены со дня подачи первого искового заявления до последующего обращения в суд (с 25 мая 1989 г. по 19 апреля 1991 г.).
Решением Прионежского районного народного суда от 04 июня 1991 г. иск удовлетворен.
3—4 См: Анненков К. Указ. соч. С. 241.

  1. См.: Там же.
  2. См.: Герцеберг В.Э., Перетерский И.С. Обязательственное право. Книга V Гражданского Уложения. СПб., 1914. С. 10—11.

Дело в кассационном порядке не рассматривалось.
Постановлением Президиума Верховного суда Карельской АССР от 2 октября 1991 г. решение Народного суда от 4 июня 1991 г. отменено и вынесено новое решение об отказе в иске.
Заместитель Председателя Верховного суда РФ в протесте поставил вопрос об отмене этого постановления президиума и оставлении в силе решения народного суда от 4 июня 1991 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ 2 июля 1992 г. протест удовлетворила по следующим основаниям.
Отменяя решение суда первой инстанции, президиум Верховного суда Карельской АССР исходил из того, что законом не предусмотрены какие-либо выплаты в пользу взыскателя в связи с задержкой исполнения решения суда о взыскании полученных должником по договору сумм.
Однако в данном случае требование отделения Сбербанка РСФСР не было направлено на взыскание с ответчика денежной суммы за задержку исполнения решения суда.
Заявленный иск касался исполнения ответчиком обязанностей, вытекающих из договорных отношений по использованию полученной им ссуды. Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты из расчета 12 % годовых при каждой оплате до полного погашения ссуды. Указанная обязанность сохраняется независимо от того, погашается ли им ссуда в обусловленные договором сроки либо досрочно по решению суда из-за использования ссуды не по назначению43.
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена ответственность кредитора за немотивированный отказ от предоставления
7 См.: Гражданское Уложение. Проект Высочайше Учрежденной Редакционной Комиссии по составлению Гражданского Уложения. Т. II / Под ред. И.М. Тютрюмова. СПб., 1910. С. 207.
кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Вместе с тем необходимо отметить, что анализ кредитных договоров Сбербанка РФ и ФКБ «Империал» позволяет сделать вывод о том, что на сегодняшний день такая ответственность в форме неустойки, пени, штрафа в договорах указанных банков не содержится. На наш взгляд, это не случайно и обусловлено тем, что реально принудить банк к выдаче кредита не возможно.

Ответственность и заемщика, и банка является полной, т. е. виновная в нарушении обязательств сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающие ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Урок 6 Условия в кредитном договоре, ущемляющие права потребителей

  • НОВОСТИ
  • ОБ УПРАВЛЕНИИ
    • Руководство
    • Положение об Управлении
    • Структура
      • Отделы
      • Территориальные отделы
    • История
    • Закупки
    • Контакты
  • ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
    • Государственная регистрация
    • «Здоровый образ жизни»
    • Таможенный союз
    • Социально-гигиенический мониторинг
    • План контрольно -надзорных мероприятий
    • Информация о проведённых проверках
    • Административная и судебная практика
    • Отчетность
      • Государственные доклады «О состоянии санитарно-эпидемиологического благополучия населения Калининградской области», «О защите прав потребителей»
      • Информация о деятельности общественного совета
      • Отчет о проведенных государственных закупках за отчетный период
  • ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ САНИТАРНО-ЭПИДЕМИОЛОГИЧЕСКИЙ НАДЗОР
    • Санитарно-карантинный контроль
  • ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
    • Законодательство
    • Информация
    • Образцы претензий и заявлений
    • Финансовая грамотность населения
    • Информирование граждан об их правах и обязанностях в сфере ЖКХ
  • ГОСУДАРСТВЕННАЯ СЛУЖБА И КАДРЫ
    • Нормативная база
    • Конкурсы на замещение вакантных должностей
  • ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ КОРРУПЦИИ
    • Нормативные правовые и иные акты в сфере противодействия коррупции
    • Методические материалы
    • Сведения о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера
  • ДЛЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ
    • Предмет проверок
    • Вступают в силу требования
    • Планируются изменения
    • Часто задаваемые вопросы
    • Публичные обсуждения
  • ПРЕСС-ЦЕНТР
    • Горячая линия
    • Анонсы событий
    • Публикации
    • Пресс-релизы
    • План мероприятий
  • ДОКУМЕНТЫ
    • Документы Управления Роспотребнадзора
      • Государственные доклады
      • Решения об утверждении санитарно-защитных зон
      • Прочие документы
      • Приказы
      • Постановления
    • Федеральные Законы
    • Постановления Правительства РФ
    • Документы Роспотребнадзора
  • ГОСУДАРСТВЕННЫЕ УСЛУГИ
    • Реквизиты
    • Уведомление о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности
    • Лицензирование
    • Регистрация впервые внедряемых в производство и ранее не использовавшихся химических, биологических веществ и изготавливаемых на их основе препаратов, потенциально опасных для человека (кроме лекарственных средств); отдельных видов продукции
      • Государственная регистрация впервые внедряемой продукции, впервые ввозимой на территорию РФ
      • Внесение изменений в действующее свидетельство о государственной регистрации
      • Отчет по свидетельствам о государственной регистрации продукции
    • Выдача санитарно-эпидемиологических заключений
  • О РАБОТЕ С ОБРАЩЕНИЯМИ ГРАЖДАН
    • Нормативно-правовая база
    • Форум управления
    • Общественная приемная
    • Организация работы с обращениями граждан
    • Отчеты о работе с обращениями и запросами информации граждан и юридических лиц
    • Результаты мониторинга по количеству обращений в суды и результаты рассмотрения судебных дел по жалобам граждан на действия должностных лиц
    • Ежеквартальные справки о соблюдении сроков направления ответов на запросы граждан
    • Отчет о принятых организационных и административных мерах, направленных на улучшение качества работы с обращениями граждан
  • ФБУЗ
    • Консультационный центр по вопросам защиты прав потребителей
      • Актуальная информация для потребителей
      • Информация о деятельности консультационного центра
      • Образцы претензий
      • Образцы исковых заявлений
    • О центре
      • Руководство
      • Устав
      • Вакансии
      • Закупки
      • Контактная информация
      • Отделы
      • Филиалы
      • График приема граждан
    • Направления деятельности
      • Государственное задание (отчеты о выполнении)
      • Испытательно-лабораторный центр
        • Информация для заявителей
      • Санитарно-эпидемиологическая экспертиза
        • Санитарно-эпидемиологическая экспертиза проектов
      • Гигиеническое воспитание и консультирование
        • Здоровый образ жизни
        • Информация о деятельности
        • Дистанционное гигиеническое обучение
      • Прейскурант цен
    • Орган инспекции
      • Состав органов управления
      • Этапы проведения инспекции
      • Правила рассмотрения жалоб и аппеляций
      • Перечень НД
      • Прейскурант
    • Информация

Кредитный договор (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Ответственность сторон по кредитному договору

  • •Понятие гражданского права. Понятие предмета гражданско-правового регулирования
  • •Метод гражданско-правового регулирования. Функции гражданского права
  • •Источники гражданского права
  • •Гражданское правоотношение (понятие, характеристика, элементы). Виды гражданских правоотношений, их характеристика
  • •Основания возникновения гражданских правоотношений. Юридические факты, их классификация. Юридический состав
  • •Правоспособность граждан (понятие, время возникновения и прекращения правоспособности). Содержание правоспсобности
  • •Дееспособность граждан (понятие, содержание, виды)
  • •Дееспособность граждан в возрасте до 14 лет
  • •Дееспособность граждан в возрасте от 14 до 18 лет. Эмансипация
  • •Ограничение дееспособности совершеннолетних граждан (порядок, условия, правовые последствия). Признание гражданина недееспособным (порядок, условия, правовые последствия)
  • •Порядок, условия и правовые последствия объявления гражданина умершим. Последствия явки гражданина, объявленного умершим
  • •Понятие и признаки юридического лица. Правоспособность юридических лиц. Органы юридического лица (их виды, функции)
  • •Реорганизация юридических лиц и её виды. Гарантии прав кредиторов при реорганизации юридического лица
  • •Ликвидация юридических лиц (основания, порядок ликвидации, правовые последствия ликвидации)
  • •Хозяйственные общества как юридические лица (понятие, порядок создания, органы управления). Виды хозяйственных обществ
  • •Хозяйственные товарищества как юридические лица (понятие, порядок создания). Ведение дел товарищества. Виды хозяйственных товариществ
  • •Некоммерческие организации как юридические лица (понятие, виды, образование, правоспособность)
  • •Вещи как объекты гражданских прав: понятие вещи, классификация вещей и её правовое значение
  • •Ценные бумаги как объекты гражданских прав (понятие, признаки и виды ценных бумаг)
  • •Нематериальные блага и их защита (понятие, виды, защита чести, достоинства и деловой репутации гражданина)
  • •Понятие сделки, её признаки. Классификация сделок
  • •Условия действительности сделок (требования, предъявляемые к субъектам, форме, содержанию, воле и волеизъявлению)
  • •Форма сделок. Государственная регистрация сделок. Последствия несоблюдения требуемой формы сделок и требования о государственной регистрации
  • •Недействительность сделок (понятие недействительности, виды недействительных сделок). Основные и дополнительные имущественные последствия недействительности сделок
  • •Понятие представительства и его виды. Особенности правоотношений, возникающих при представительстве и его виды. Коммерческое представительство
  • •Доверенность. Понятие, виды, форма, срок действия, прекращение доверенности
  • •Понятие срока исковой давности. Начало течения срока исковой давности. Приостановление и перерыв течения срока исковой данности. Восстановление срока исковой давности
  • •Понятие права собственности (общая характеристика). Правомочия собственника. Обязанности собственника. Бремя содержания имущества. Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества
  • •Приобретение права собственности (первоначальные и производственные способы приобретения). Момент возникновения права собственности у приобретателя по договору
  • •Право государственной и муниципальной собственности (субъекты, объекты, содержание). Право хозяйственного ведения. Право оперативного управления
  • •Право общей долевой собственности (понятие, основания возникновения). Владение, пользование и распоряжение имуществом, находящимся в общей долевой собственности и долей в общем имуществе
  • •Право общей совместной собственности (понятие, основания возникновения). Владение, пользование и распоряжение общим имуществом
  • •Истребование имущества собственником из чужого незаконного владения (виндикационный иск). Условия удовлетворения виндикационного иска расчёты при возврате имущества из незаконного владения
  • •Требования об устранении нарушений права собственности, не связанных с лишением владения (негаторный иск)
  • •Понятие и признаки обязательств. Отличие обязательственных правоотношений от отношений собственности
  • •Субъекты обязательств. Множественность лиц в обязательстве и её виды (долевые и солидарные обязательства, субсидиарные обязательства)
  • •Исполнение обязательств (понятие, принципы, субъекты исполнения, предмет исполнения, сроки исполнения, место исполнения)
  • •Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств (понятие, виды, соотношение неустойки и убытков)
  • •Залог как способ обеспечения обязательств (понятие, виды). Договор о залоге (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Задаток как способ обеспечения исполнения обязательств (понятие, функции). Отличие задатка от аванса
  • •Прекращение обязательств (исполнение, отступное, зачёт, новация, совпадение должника и кредитора в одном лице, прощение долга, невозможность исполнения)
  • •Основание и условия гражданско-правовой ответственности. Противоправность и вина правонарушителя как условия гражданско-правовой ответственности, их характеристика
  • •Виды договоров в гражданском праве (общая характеристика). Смешанные договоры. Публичный договор и договор присоединения
  • •Договор купли-продажи (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор поставки (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор продажи недвижимости (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Передача недвижимости приобретателю
  • •Договор дарения (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание,). Ограничение и запрет дарения
  • •Договор ренты (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Виды договоров ренты (общая характеристика)
  • •Договор пожизненного содержания с иждивением (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор аренды (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор проката (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор аренды транспортных средств (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор финансовой аренды – лизинга (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор коммерческого найма жилого помещения (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор подряда (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Распределение рисков между сторонами
  • •Договор перевозки грузов (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Виды договоров перевозки грузов
  • •Ответственность перевозчика за просрочку доставки, утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза. Условия ответственности. Бремя доказывания. Размер ответственности
  • •Договор займа (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Последствия нарушения заемщиком условий договора займа
  • •Кредитный договор (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Ответственность сторон по кредитному договору
  • •Договор банковского вклада (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Виды банковских вкладов
  • •Договор хранения (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор имущественного страхования (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание). Права и обязанности сторон до и после наступления страхового случая
  • •Договор поручения (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор комиссии (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон)
  • •Договор доверительного управления имуществом (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Ответственность доверительного управляющего
  • •Договор коммерческой концессии (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Ответственность правообладателя по требованиям, предъявляемым к пользователю
  • •Понятие и стороны обязательств, возникающих вследствие причинения вреда. Система обязательств, возникающих вследствие причинения вреда
  • •Ответственность за вред, причинённый несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет
  • •Ответственность за вред, причинённый государственными органами, органами местного самоуправления и их должностными лицами
  • •Ответственность за вред, причинённый деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих
  • •Ответственность за вред, причинённый незаконными действиями органов дознания, следствия, прокуратуры и суда
  • •Возмещение вреда, причинённого здоровью гражданина. Виды (характер) возмещения, определение заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья
  • •Возмещение вреда при повреждении здоровья лица, не достигшего совершеннолетия. Изменение размера возмещения вреда
  • •Ответственность за вред, причинённый гражданином, признанным недееспособным, и гражданином, не способным понимать значение своих действий
  • •Освобождение от обязанности возместить вред. Уменьшение размера возмещения. Учёт вины потерпевшего и имущественного положения лица, причинившего вред
  • •Ответственность за вред, причинённый вследствие недостатков товаров, работ, услуг
  • •Обязательства, возникающие вследствие неосновательного обогащения (понятие, содержание, виды). Неосновательное обогащение, не подлежащее возврату
  • •Наследственное правоотношение. Объекты наследственного правопреемства. Время и место открытия наследства, их правовое значение
  • •Наследование по завещанию. Понятие, форма и порядок совершения завещания. Право на обязательную долю в наследстве. Отмена или изменение завещания. Недействительность завещания
  • •Закрытое завещание. Завещание в чрезвычайных обстоятельствах. Завещательные распоряжения правами на денежные средства в банках
  • •Особые распоряжения завещателя: завещательный отказ, завещательное возложение, подназначение наследника
  • •Наследование по закону (понятие, основание). Круг наследников по закону и порядок призвания их к наследству. Наследование по праву представления
  • •Принятие наследства (способы, срок принятия). Принятие наследства по истечении установленного срока. Свидетельство о праве на наследство: порядок и срок его выдачи
  • •Наследственная трансмиссия. Отказ от наследства, правовые последствия отказа
  • •Интеллектуальные права (общая характеристика). Исключительное право
  • •Объекты авторского права. Виды объектов. Произведения, не являющиеся объектами авторского права
  • •Личные неимущественные права авторов произведения литературы, науки, искусства
  • •Исключительное право автора (иного правообладателя) на использование произведения науки, литературы, искусства
  • •Защита авторских и смежных прав. Способы защиты авторских и смежных прав. Ответственность за нарушение исключительного права на произведение
  • •Договор авторского заказа (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон, срок исполнения). Виды договоров авторского заказа
  • •Понятие и условия патентоспособности изобретения. Объекты изобретения. Правовая охрана изобретения
  • •Понятие и условия патентоспособности промышленного образца. Правовая охрана промышленного образца
  • •Понятие и условия патентоспособности полезной модели. Правовая охрана полезной модели

Права и обязанности кредитора (банка)

1. Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Указанная обязанность вытекает из консенсуальной природы кредитного обязательства.

Вышеуказанная обязанность корреспондирует с правом кредитной организации отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

4. Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств.

Как вы думаете, есть ли у банка обязанности по отношению к заемщику или же только права? На самом деле, это хороший и важный вопрос, который мы не должны пройти мимо.

Ведь если мы говорим о кредитных деньгах и всем, что их окружает, мы должны дать на него ответ, чтобы избавить себя от всех неожиданностей. Прошу. Во-первых, банк обязан уведомить заемщика о полной стоимости кредита.

И эту обязанность банк должен исполнить в момент заключения кредитного договора и до выдачи заемщику кредитных денег.

Обязанности банка перед заемщиком

ЗАКЛЮЧАЯ кредитный договор с банком, ипотечный заемщик получает определенные права и одновременно берет на себя ряд обязательств. Часть его прав и обязанностей регулируются кредитным договором, а часть – российским законодательством. Классический ипотечный кредит служит составной частью ипотечной сделки, конечная цель которой – приобретение недвижимости.

В этом случае заемщик, помимо того, что выступает получателем кредита, одновременно является для банка залогодателем по договору об ипотеке и покупателем в сделке купли-продажи.

В рамках кредитного договора заемщик – это лицо или организация, получившее от банка определенную денежную сумму и обязующееся эту сумму вернуть, то есть имеет место отношения кредитор – заемщик. Гражданский кодекс Российской Федерации дает этому виду правовых отношений более широкое определение, чем трактует его банковский кредитный договор. Кредитор, в соответствии со статьей 307 ГК РФ, предоставляет заемщику не только денежные средства, но и имущество, а также имущественные права, таким образом, у заемщика возникает обязанность перед кредитором по возврату переданных ему денег, имущества и прав.

Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. То есть в случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ.