Как проверить банковскую гарантию

Что собой представляет официальная банковская гарантия

Банковская гарантия — документ, который защищает предприятия от финансовых потерь при работе с поставщиками и исполнителями. Фактически она представляет собой обязательство банка выплатить компенсацию заказчику в том случае, если поставщик нарушит условия договора или откажется от его заключения. Статья 45 Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее — 44-ФЗ) строго регламентирует, какие данные должна содержать подлинная банковская гарантия:

  • сумма гарантии, то есть объем денежных средств, которые выплатит банк заказчику при нарушении обязательств исполнителем;
  • перечень обязательств поставщика, за нарушение которых будет произведена выплата;
  • пункт о неустойке, которую уплачивает банк при задержке выплаты по гарантии (0,1% за каждый день);
  • указание, что гарантия считается исполненной лишь при поступлении средств на счет заказчика;
  • срок действия документа;
  • перечень документов, необходимый бенефициару для получения денег по гарантии.

Помимо этого, гарантия должна быть безотзывной, выданной банком, входящим в перечень, утвержденный Минфином России, а данные о ней должны быть занесены в специальный реестр. Казалось бы, подобные условия защищают документ от подделки. Однако на деле все обстоит иначе — серые гарантии свободно продают десятки фирм, а тысячи поставщиков приобретают их, не подозревая о подделке и о том, что ставят под угрозу свой бизнес.

Проблема подделки банковских гарантий: высокие технологии на службе… мошенников

Банковская гарантия обходится исполнителю приблизительно в 3–5% от суммы, на которую она выдана. С учетом, что размер обеспечения может составлять до 30% стоимости начальной цены контракта, цена гарантии может быть весьма внушительна. Неудивительно, что сферу выдачи банковских гарантий не обошли вниманием мошенники — столь дорогостоящий документ не имеет ни водяных знаков, ни другой защиты от подделки. Поскольку на получение гарантии обычно отводится лишь три дня, потенциальные исполнители госзаказа в спешке часто не проверяют подлинность документа вовсе.

Схемы работы преступных организаций поражают своим многообразием. Самый простой — продажа незарегистрированной в реестре гарантии от малоизвестного или, наоборот, очень крупного банка. Во многих случаях, как мы уже сказали, поставщик не проводит даже базовых проверок перед выплатой вознаграждения из-за излишней доверчивости и спешки. Но и соответствие документа всем требованиям, включая регистрацию гарантии в официальном реестре, не является полной защитой от подделки: в последние годы появились «высокотехнологичные» способы изготовления серых документов, неотличимых от оригинала. Мошеннические фирмы, оформляющие эти бумаги, обычно имеют доступ к банковской информации, базам данных, с легкостью изготавливая точную копию подлинных гарантий. «Поддельщики» регистрируются в качестве представителей кредитной организации, используя фальшивые и недействительные удостоверения личности, и вносят данные о поддельных документах в реестр. Иногда продажа подделок осуществляется самими сотрудниками банка или с их участием. При этом ни поставщик, ни заказчик обычно не распознают подделку — сообщить о подлоге может лишь сам банк, обнаружив нелегальные гарантии в реестре.

Законом не предусмотрено обязательного предоставления заказчику оригинала гарантии. Согласно официальному письму Минэкономразвития от 26 января 2015 г. № Д28и-128, бенефициар может убедиться в наличии и подлинности гарантии, обратившись к реестру, размещенному в том числе на сайте госзакупок. Более того, заказчик не может потребовать замены гарантии в случае отзыва лицензии у банка.

Ответственность за предоставление поддельной банковской гарантии: от тюрьмы и от черного списка — не зарекайся

На практике даже самые «высокотехнологичные» подделки часто обнаруживают — благодаря банковским проверкам или работе правоохранительных органов. И если изготовителей гарантии не всегда возможно задержать и доказать их вину, то принципала последствия предъявления подложных документов настигают почти сразу. Как показывает практика, санкции почти полностью зависят от решения заказчика:

  • замена банковской гарантии — самый мягкий вариант развития событий. Государственное предприятие просто позволит принести новый, подлинный, документ взамен поддельного либо внести на счет денежные средства;
  • расторжение контракта или отказ от его заключения заказчиком — не самый худший, однако лишающий исполнителя планируемого заработка, исход;
  • включение в реестр недобросовестных поставщиков нанесет серьезный урон по деловой репутации фирмы и лишит возможности участвовать в государственных конкурсах и аукционах в течение двух лет. Решение можно оспорить в ФАС, однако придется найти опытного юриста и доказать добросовестность приобретателя;
  • возбуждение уголовного дела по статье 159 УК РФ («Мошенничество») происходит не столь часто, однако и подобный исход вполне возможен. Компанию-исполнителя не только исключат из участников тендера и внесут в реестр недобросовестных поставщиков — руководители могут получить реальные тюремные сроки.

Разумеется, большинство исполнителей хочет разрешить ситуацию с минимальными потерями, то есть заменой банковской гарантии. Как мы уже сказали, решение о применяемых санкциях принимает заказчик, и единственное, что можно рекомендовать в данном случае — обратиться к нему и убедить, что фирма-исполнитель не знала о недействительности документов, так как оформляла их с соблюдением всех правил. Далее мы поговорим об этих правилах и о том, как убедиться, что полученная банковская гарантия — белая.

Как проверить подлинность банковской гарантии и не стать жертвой мошенников

Итак, большинство компаний, принимающих участие в государственных конкурсах или аукционах, еще на этапе подачи заявки понимают необходимость получения банковской гарантии. Интернет пестрит привлекательными объявлениями, многие из которых даны мошенниками. Как определить, что к данному брокеру не стоит обращаться? Вот список признаков, по которым можно сразу определить, что полученный документ будет поддельным:

  • вам предлагают оформить банковскую гарантию за один день или даже несколько часов (обычный срок — не менее трех дней);
  • готовые бумаги обещают доставить курьером;
  • для выдачи гарантии достаточно копий учредительных документов (для подачи заявки это допустимо);
  • несмотря на внушительную сумму гарантии, от вас не требуют поручительства собственников бизнеса и тем более залога;
  • во время оформления вы не общаетесь с представителем банка, и даже плату за гарантию необходимо перечислить на счет брокера (возможно, даже не открытый в банке-гаранте);
  • в сети не удается найти отзывов о брокере и информации, доказывающей существование данной фирмы более трех лет;
  • стоимость гарантии значительно дешевле среднерыночной;
  • в случае если обеспечение не понадобится, вам обещают возврат потраченных средств;
  • фирма-брокер не может предоставить агентского договора, заключенного с банком-гарантом.

Если вы уже получили банковскую гарантию, но сомневаетесь в ее подлинности, обратите внимание на то, что данный документ должен быть оформлен на фирменном бланке гаранта. Банк, в свою очередь, должен входить в перечень, утвержденный Минфином (можно проверить на официальном сайте Министерства). В гарантии должны содержаться сведения, предусмотренные статьей 45 44-ФЗ, которые мы привели в самом начале. И конечно, сведения о выданном документе должны быть занесены в реестр — это можно проверить онлайн. Также можно сделать запрос в банк, узнав из первых рук — выдавалась ли данная гарантия.

Иногда, несмотря на все проверки подлинности банковской гарантии, уже во время исполнения заказа вскрывается ее недостоверность. Если поставщик соблюдал все меры предосторожности при оформлении банковской гарантии, не обращался в заведомо мошеннические конторы и честно выполнял требования законодательства, собрав и предоставив все документы, — с большой вероятностью его признают добросовестным приобретателем, а значит, он избежит уголовной ответственности.

Лед тронулся, но ледокол не помешал бы…

Не нужно думать, что государство не пытается защитить граждан от мошеннических действий. За последние годы было введено множество новшеств, усложняющих работу преступникам: от введения исчерпывающего перечня банков, которые имеют право на выдачу банковской гарантии, до ужесточения механизмов проверки лиц, вносящих гарантии в официальный реестр.

В то же время эксперты сходятся во мнении, что законодательство само способствует появлению подделок. С одной стороны, оно не обязывает заказчика проверять гарантии даже самыми простыми методами. С другой — ставит поставщика в условия, когда получение официального документа в банке практически невозможно,— например, гарантию зачастую необходимо предоставить в срок до трех дней, при типовом времени оформления в 10–12. В результате некоторые поставщики сознательно идут на покупку фальшивой банковской гарантии, надеясь, что подлог не обнаружат. Другие же просто не слишком внимательно выбирают посредника (сказывается нехватка времени, отсутствие опыта) и становятся жертвами мошенничества.

Даже прохождение всех проверок не даст стопроцентной гарантии подлинности полученного документа, ведь преступные организации постоянно изобретают новые способы изготовления подделок и находят лазейки в совершенствующемся законодательстве. При этом отвечать по всей строгости чаще всего приходится не мошенникам, а исполнителю контракта — он терпит убытки, теряет доступ к работе с тендерами или становится фигурантом уголовного дела. Чтобы защититься от серых банковский гарантий, обращайтесь лишь к надежным посредникам, брокерам, имеющим большой опыт и длительный срок существования на рынке.