Деятельность агентства по страхованию вкладов

Главная задача АСВ

Основное назначение АСВ — это страхование депозитных счетов вкладчиков. Работать с частными вкладами вправе только участвующие в системе страхования вкладов банки. Депозиты рассматриваются как застрахованные с момента внесения банковского учреждения в реестр банков. Страхуются все деньги, размещенные на счетах и граждан, и ИП вне образования юрлица. Исключение составляют:

  • Счета с доверительным управлением;
  • Металлические обезличенные депозиты;
  • Счета нотариусов и адвокатов, открытые по причине образования юридического лица;
  • Сбервклады на предъявителя;
  • Деньги, находящиеся в заграничных отделениях банковских организаций;
  • Средства предоплаченных банковских карт и электронные деньги.

При размещении вкладов на данных инвестиционных направлениях их возврат будет крайне затруднителен в случае банкротства банковской организации. Не подлежат страхованию металлические обезличенные счета, поскольку согласно действующему законодательству в качестве денежных средств выступает лишь отечественная и иностранная валюта. Драгметаллы, а также ценные бумаги не относятся к указанной категории.

Основы деятельности

АСВ является ликвидатором и конкурсным управляющим банковских учреждений. Указанная деятельность ведется согласно таким нормативным актам, как Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон №127 от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)», а также Федеральный закон №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов». Как только вынесено постановление арбитражного суда по заявлению Центробанка России начинается процесс вынужденной ликвидации. Это допустимо лишь при выполнении следующего условия: стоимость активов банка с наличием отозванной лицензии позволяет выполнить его обязательства и уплатить предусмотренные платежи. В противном случае запускается процедура конкурсного производства. Агентство становится конкурсным управляющим при следующих обстоятельствах:

  • Финансовая организация владела лицензией и привлекала денежные средства граждан;
  • Арбитражная инстанция отстранила конкурсного управляющего (физлицо);
  • Банкротство отсутствующих банков-должников;
  • Отсутствие кандидатуры ликвидатора (физического лица) в случае банкротства банковских учреждений, не имеющих разрешающую лицензию на деятельность с вкладами клиентов.

В 2016 году АСВ выполняло указанные функции в 281 ликвидируемом финансовом учреждении, причем 109 объектов были размещены в различных регионах страны, а 172 находились в Московской области и Москве. На 26.08.2016 число кредиторов составляло 327 тысяч, объем их требований в денежном эквиваленте — 1 трлн рублей. К 01.09.2016 ликвидационные мероприятия проводились в 529 банках. Все процедуры завершились в 248 организациях. Также АСВ ведет профилактику банкротства (санации) банков, принимающих участие в ССВ. Весь процесс контролирует Банк России. Финансовое оздоровления банковских организаций ведется посредством госфинансирования, а также средств частных инвесторов. В 2008 году российские власти выделили 200 миллиардов рублей в пользу Агентства. Допускается использование средств Банка России и ФОСВ.

Назначение ФОСВ

Действие системы обеспечивается благодаря денежным средствам, размещенным в Фонде обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Его резерв на дату 01.12.2014 — 88,5 млрд рублей, на I полугодие 2016 года — 38,2 млрд рублей. После того как Центробанк России выделил 297 млрд рублей, пострадавшим вкладчикам (262 тысяч человек) было выдано 217,5 млрд рублей. При этом количество иных денежных поступлений составляет крайне низкое значение — всего 45,7 млрд рублей. Основными источниками формирования ССВ остаются:

  • Страховые взносы финансовых учреждений;
  • Доходы от инвестиций временно свободных средств ФОСВ;
  • Возврат средств в счет погашения прежде уплаченных страховых компенсаций;
  • Иные поступления.

С 01.08.2015 узаконена система дифференцированных ставок. Обязательная для всех банков базовая ставка составляет 0,1% от расчетной основы. В свою очередь, повышенная дополнительная и дополнительная ставка равна 150% и 20% соответственно. Их применение оправдано только при превышении базового уровня прибыльности депозитов на 3 и 2 пункта. АСВ разработало целую программу анализа рисков, которая позволяет оценивать достаточную наполняемость Фонда. Учитываются все особенности функционирования экономики, важные показатели прогнозирования экономического и социального развития страны. Будущие денежные поступления рассчитываются посредством метода оценивания финансовой устойчивости ФОСВ. Применяется статическая обработка отчетности банковских организаций, сведения о прошлых банкротствах.

Поквартальное оценивание страховых системных рисков ведется благодаря применению эконометрической модели и инструментов, определяющих финансовую стабильность банков согласно их рейтингам и сведениям о действующей рыночной стоимости ценных бумаг. Все инвестиционные операции ведутся согласно принципам возвратности, доходности и быстрому обращению активов. Не разрешается инвестировать средства Фонда обязательного страхования вкладов в активы и счета российских кредитных организаций. Сведения о прибыльности инвестированных средств отражаются в ежегодных отчетах АСВ. Структуру будущих инвестиций ФОСВ определяет совет директоров, принимая во внимание текущую и перспективную экономическую ситуацию на инвестиционном рынке.

Кто управляет Агентством?

Управлять АСВ могут только люди, не относящиеся к категории государственных гражданских служащих согласно Федеральному закону № 7 от 12.01.1996 «О некоммерческих организациях». В полномочия высшего органа управления госкорпорации входит образование комитетов, создание комиссий для предварительной подготовки и рассмотрения различных вопросов банковской сферы деятельности. Основу структуры АСВ составляют:

  • Генеральный директор;
  • Правление;
  • Совет директоров.

Генеральный директор может находиться в должности 5 лет с момента избрания. Снятие с должности допускается только при личной подаче заявления о желаемом освобождении или в случае несоблюдения Федеральных законов. Назначением занимается совет директоров. Кандидатуру представляет председатель СД за 1 месяц до окончания срока деятельности гендиректора АСВ. Правление представляет собой коллегиальный исполнительный орган, решающий вопросы деятельности в рамках своих полномочий. Главный руководитель — гендиректор, входящий в его состав согласно занимаемой должности. Заседания организуются 1 раз в 2 недели. Состав избирается на 5 лет. Если полномочия сотрудника прекращены, это не влечет его увольнения.

Совет директоров является высшим органом управления. Организует общий надзор деятельности АСВ, гарантирует решение поставленных задач посредством принятия соответствующих решений. В его состав входят 13 членов (5 служащих лиц Центробанка, 7 представителей Правительства РФ, гендиректор). В отношении представителей Правительства действует следующее требование: запрещено использовать в собственных интересах полученные сведения о госкомпаниях. Совет ответственен и за числовой состав правления, и за снятие с должности их членов.

Агентство по страхованию вкладов призвано выполнять свою главную задачу — страховать денежные средства банковских вкладчиков, которые рискуют потерять деньги в результате банкротства (отзыва лицензии) финансовых организаций. АСВ наделено крайне важными полномочиями: оно может выступать в роли финансового управляющего, реализуя активы ликвидируемой организации либо проводить меры по профилактике банкротства. Существуют дальнейшие перспективы расширения полномочий: соответствующий проект рассматривается с 2013 года. Планируется, что деятельность АСВ будет также распространяться на других участников финансовых отношений — негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.

Советуем почитать: Как проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов 0/5 (0 голосов)

ПОЛНОМОЧИЯ АГЕНТСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ

Статьи
Е. Кальчевская
Разделы:
Страхование в банковском деле; Страхование предпринимательских и финансовых рисков; Страхование в банковской деятельности; Экономические и юридические основы банковской деятельности

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в РФ создается Агентство по страхованию вкладов (Агентство). Агентство является государственной корпорацией, созданной РФ, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются:

  • Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (Закон 177-ФЗ);
  • Федеральным законом от 12 января 1996 года №7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (Закон 7-ФЗ).

Агентство как государственная корпорация
Согласно статье 7.1 Закона 7-ФЗ государственной корпорацией признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная РФ на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций. Государственная корпорация создается на основании федерального закона.
Имущество, переданное государственной корпорации РФ, является собственностью государственной корпорации. Государственная корпорация использует имущество для целей, определенных законом, предусматривающим создание государственной корпорации. Корпорация может осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых она создана, и соответствующую этим целям. Государственная корпорация обязана ежегодно публиковать отчеты об использовании своего имущества.
Для создания государственной корпорации не требуется учредительных документов, предусмотренных статьей 52 Гражданского кодекса.
В законе, предусматривающем создание государственной корпорации, должны определяться:

  • наименование государственной корпорации;
  • цели ее деятельности;
  • место ее нахождения;
  • порядок управления ее деятельностью (в том числе органы управления государственной корпорации и порядок их формирования, порядок назначения должностных лиц государственной корпорации и их освобождения);
  • порядок реорганизации и ликвидации государственной корпорации;
  • порядок использования имущества государственной корпорации в случае ее ликвидации.

Цель деятельности Агентства и его полномочия
В соответствии со статьей 15 Закона 177-ФЗ целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Кроме того, согласно п. 1 статьи 14 Закона 177-ФЗ цель существования Агентства — осуществление функций по обязательному страхованию вкладов.
Основными полномочиями Агентства являются:

  • организация учета банков (ведение реестра банков). Реестр банков — формируемый в соответствии с Законом 177-ФЗ перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов;
  • осуществление сбора страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
  • осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;
  • обращение в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Закона 177-ФЗ мер ответственности, предусмотренных статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»(Закон 86-ФЗ) и нормативными актами Банка России;
  • размещение и (или) инвестирование временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в порядке;
  • право требования от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
  • определение порядка расчета страховых взносов;
  • осуществление иных полномочий, направленных на достижение поставленных перед Агентством целей.

Порядок постановки банков на учет и снятия с учета в системе страхования вкладов установлен статье 28 Закона 177-ФЗ, согласно которой постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в реестр банков, а банк снимается Агентством с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков.
В соответствии с п. 3 статьи 37 Закона 177-ФЗ Агентство имеет право требовать от банков произвести перечисление неуплаченных страховых взносов и начисленных пеней и информировать Банк России о факте неуплаты. Взыскание денежных сумм неисполненных обязательств банков по уплате страховых взносов, а также пеней осуществляется Агентством в судебном порядке.
Мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам предусмотрены статьями Закона 177-ФЗ:

  • статьей 12, определяющей порядок выплаты возмещения по вкладам;
  • статьей 30, определяющей порядок взаимодействия Агентства и банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Согласно п. 1 статьи 74 Закона 86-ФЗ в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до 6 месяцев.
Порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов определен в статье 38 Закона 177-ФЗ. Так, согласно п. 2 данной статьи направления, порядок и условия размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых временно свободных денежных средств ежегодно определяются советом директоров Агентства.
Согласно пп. 7 п. 2 статьи 15 Закона 177-ФЗ в полномочия Агентства входит определение порядка расчета страховых взносов в соответствии со статьей 36 Закона 177-ФЗ. Однако в статье 36 Закона предусмотрено, что Агентством устанавливается только порядок исчисления расчетной базы.
О лицензировании
В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон 4015-1) деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. При этом к субъектам страхового дела относятся:

  • страховые организации;
  • общества взаимного страхования;
  • страховые брокеры;
  • страховые актуарии.

Следует отметить, что действие Закона 4015-1 не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что деятельность Агентства не подлежит лицензированию. Однако несмотря на это, в п. 3 статьи 15 Закона 177-ФЗ закреплено, что осуществление Агентством функций по обязательному страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.